La révolution Internet apporte des commodités dont il serait fort dommage de se passer. Cette mine d’information vous permet de savoir plus vite et avec plus de transparence des informations auparavent bien gardées dans les banques. La comparaison et la simulation de crédit, en particulier, est aujourd’hui très pratique à faire sur internet

Avant de prendre un crédit et de se diriger vers un banquier, il est mieux de faire une évaluation des différentes possibilités d’emprunt grâce à une simulation de crédit que l’on peut trouver sur internet.

Pour mieux évaluer les différents taux lors d’un emprunt, des calculs s’imposent. C’est pour cette raison que plusieurs sites proposent des outils de simulations très faciles à utiliser. Ces outils permettent aux clients de faire autant de simulation qu’ils ont besoins. La majorité des sites banquiers, de sociétés de financement et même des sites d’agences immobilières offrent un minimum de quatre simulations de crédit, qu’ils jugent indispensables.

Comment utiliser un simulateur de crédit ?

La simulation de crédit permet aux futurs emprunteurs de savoir s’ils dépasseront les 40% au niveau de leurs taux de surendettement lors d’une demande de crédit de consommation ou de crédit immobilier. Une simulation de crédit permet aux clients de savoir en avance le montant de leur mensualité.  Il est même possible sur certains outils de simulation de crédit de calculer le crédit d’impôt qui sera lié aux intérêts d’emprunt de la résidence principale du client.

La simulation de crédit permet aux futurs emprunteurs de calculer le taux de crédit en se basant sur une mensualité et sur la période de remboursement. Il est très important de connaitre sa capacité d’endettement. Cela indique au client sa capacité de rembourser sans passer un surendettement ou en mal endettement.

Simulation personnelle de crédit sur mesure

Il y a deux types de simulation de crédit peu importe le type de prêt. Le premier type de simulation est une simulation rapide. Elle est en fait un résumé du crédit souhaité ou proposé. Le deuxième type de simulation est une simulation personnalisée. Elle offre des informations détaillées sur le crédit. C’est une simulation qui demande des informations personnelles afin de pouvoir donner des informations telles un banquier. Les informations données sont confidentielles et ne sont pas divulguées. La précision des informations fournies aideront à donner un dossier plus adapté au profil du client.

La simulation de crédit offre beaucoup d’avantage. Le principal est cependant le gain de temps. La simulation de crédit offre aux potentiels emprunteurs directement en ligne sans avoir à se rendre dans les différentes institutions de crédit. Avec Internet aujourd’hui, il n’a jamais été aussi facile de comparer en ligne ses crédits !

Beaucoup d’investisseurs veulent utiliser le crédit relais pour leurs opérations. Attention, ce type de crédit demande une connaissance parfaite de son fonctionnement. La synchronisation des étapes d’achat et vente doit être bien planifiée à l’avance pour bénéficier au mieux du crédit relais.

Le crédit relais est un moyen de financement à court terme. Il permet de faire la jointure lors d’une opération d’achat et de revente. Le montant du crédit relais est déterminé en fonction de la valeur du bien immobilier en vente. Il n’est pas facile de faire la vente de son bien immobilier en même temps que de faire l’achat d’un nouveau bien, c’est pour cela que la souscription d’un crédit relais permet de faire l’achat d’un nouveau logement sans avoir à vendre d’abord le premier bien.

On peut dénombrer deux types de crédit relais. Le premier type est celui ou on achète un bien plus cher car celui-ci est plus grand ou autre, il est ainsi conseillé de souscrire à un crédit relais qui sera jumelé à un crédit à long terme. Si par contre, on achète un bien qui est moins cher que le logement que l’on vend, il est possible de souscrire à un crédit relais sec. Il n’est pas suivi d’un crédit long terme et souvent n’intéresse pas les banques. Afin d’obtenir un crédit relais sec, il est conseillé de se rapprocher d’une banque où on est déjà client. En savoir plus

Malgré les deux types de cas, le crédit relais est un crédit d’un an qui est renouvelable une fois. La valeur du bien en vente détermine le montant qui est représenté entre 60% et 80%. La banque demande à un établissement, dans ces cas, de faire une évaluation de la qualité et de la valeur du bien. Elle peut même dans certaine situation demandée une expertise.

Lors de la durée du crédit relais, l’emprunteur a deux solutions, il peut rembourser son crédit à court terme en payant des échéances à son banquier qui couvre l’amortissement du capital, des intérêts et de l’assurance. La deuxième option est que l’emprunteur rembourse les intérêts et le capital uniquement lors de la revente du premier bien. Ce remboursement différé coute cependant plus cher qu’un remboursement en mensualité. Soyez sûr de vendre rapidement !

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Grâce au crédit relais, l’emprunteur a la possibilité de vendre son premier bien dans une durée de douze à vingt-quatre mois. Lors de la vente, il pourra utiliser le montant obtenu par celle-ci afin de régulariser son crédit relais et pourra aussi anticiper les frais de remboursement anticipé partiel de son crédit. Ceci est un type de crédit « deux en un » qui est le plus souvent proposé par la banque si le client vend son premier logement afin d’acheter un logement plus grand ou plus cher.

C’est maintenant l’époque pour les bonnes résolutions, et parmi celles-ci, les finances !

Tous ces crédit à la consommation effectués en 2010, étaient-ils tous indispensables ? Un crédit pour ce voyage était-il judicieux ? Ce crédit pour téléviseur écran plat était-il vital ? Il est temps de faire le point et de planifier un peu la prochaine année. Les crédits 2011 seront raisonnables ou ne seront pas !

Pourquoi faire un crédit à la consommation ?

Remboursez les dettes qui ont financé des biens qui ne rapportent rien ! Cela concerne les crédits à la consommation qui ont servi à acheter des produits qui se déprécient dans le temps et qui perdent de la valeur. Lorsque vous faites un crédit vous payez des intérêts à la banque. Au final le produit vous coûte plus cher. Les crédits pour la résidence principale sont également concernés.

Crédit à taux 0 : les économies

Ne faites jamais de crédits à la consommation. Les dettes sont plus faciles à contracter qu’à rembourser. Je sais que cela peut paraître frustrant (surtout pour des achats impulsifs) mais c’est le meilleur service que vous puissiez vous rendre. Exemple : si vous faites un crédit pour vous payer un voyage dans tous les cas vous devrez payer. Après, avec des intérêts pour la banque. Avant, en capitalisant et en épargnant chaque mois. Et s’il a plu pendant 15 jours, croyez moi, vous allez vous en rappeler à chaque fois que vous payerez la mensualité de votre crédit.

Le meilleur crédit est aussi celui qu’on ne paye pas

Payez au comptant ! Prenez cette habitude et faites des efforts pour épargner avant au lieu de payer des intérêts à la banque. Je sais que pour certains produits comme les véhicules cela peut sembler difficile, mais n’oubliez pas que dans tous les cas vous devrez payer à un moment ou un autre. Sachez faire la différence entre la réelle utilité (regardez le nombre de personnes seules dans leur voiture) et l’envie de paraître aux yeux des autres. 65% des véhicules vendus, sont de seconde main. Donc pourquoi pas vous. Un conseil pour vous enrichir : achetez un véhicule utilitaire pour la vie de tous les jours. Vous payerez moins d’assurance, et avec la somme économisée vous pourrez acheter un parking que vous louerez à quelqu’un d’autre. Avec les sommes encaissées vous pourrez louer une plus grande voiture pour partir en vacances tout en vous enrichissant.

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Suite de notre mini guide sur les cartes bancaires. En cas de litige, il est important de connaître ces quelques règles.

Un commerçant peut-il refuser ma carte bancaire ?

En tout premier lieu, le commerçant doit s’assurer qu’il s’agit bien d’une carte portant le logo “CB” (Visa ou Eurocard Mastercard), qu’elle est en cours de validité et n’est pas visiblement contrefaite.

Ensuite, le commerçant doit consulter la liste des cartes mises en opposition. Si le numéro de la carte bancaire qui lui est présentée en paiement figure sur cette liste, le commerçant peut refuser de vous rendre votre carte bancaire. Il dispose contractuellement d’un “droit de capture”.

Pour des transactions d’un certain montant (variable selon les commerces), le commerçant est tenu de demander une autorisation à un centre. Le centre d’autorisation vérifie que le montant de la transaction ne dépasse pas le plafond d’autorisation de dépenses convenu entre vous et votre banque pour une période donnée (cf. infra). En aucun cas, il n’a accès au montant du solde de votre compte.

Le plafond de dépense est dépassé pour ma carte bancaire

Lorsque le plafond des dépenses est dépassé, le centre est tenu d’interroger directement votre agence bancaire pour accorder l’autorisation au commerçant. Si la réponse de la banque est positive, le commerçant sera autorisé à accepter le règlement par carte. Si au contraire la réponse est négative, ou si cette interrogation a lieu un jour ou aux heures de fermeture de votre banque, le centre ne délivrera pas d’autorisation au commerçant. Celui-ci, n’ayant pas reçu de numéro d’autorisation lui assurant une garantie de paiement, refusera alors certai nement votre paiement par carte bancaire, et cela même si votre compte bancaire est largement approvisionné.

Une fois l’autorisation accordée, le commerçant vous demandera de frapper votre code confidentiel sur un clavier relié au terminal de paiement ou de signer le ticket de l’imprimante. Le commerçant doit confronter la signature apposée sur la facturette à celle figurant au dos de la carte et vérifier la concordance entre les deux

Votre carte bancaire ne fonctionne pas sur le matériel du commerçant

- Votre carte est refusée par le terminal du commerçant : la carte a pu être introduite dans le mauvais lecteur (celui de la piste pour lire la puce ou l’inverse). Le mes sage “carte muette” s’affichera sur le terminal. Il devrait suffire au commerçant de changer de lecteur.

- Votre carte est pleine : le nombre maximal de frappe du code est atteint. Le commerçant ne peut continuer la transaction.

- Votre carte est saturée : votre plafond d’autorisation d’achats est dépassé.

Si ce plafond est dépassé pour la période concernée, le centre d’autorisation appellera directement votre banque.

Qu’est-ce que les jours glissants de carte bancaire ?

Les périodes de paiement sont souvent comptabilisées en jours glissants, et non fixes. En jours glissants, la banque va comptabiliser le montant global de vos achats déjà réglés en remontant trente jours en arrière à compter de la date du dernier paiement réalisé (exemple : lors d’un achat le 15 du mois, il sera procédé
à l’addition de tous vos achats réglés par carte entre cette date et le 16 du mois précédent). Ce calcul sur trente jours est réactualisé lors de chaque nouvel achat.

La transaction ne peut plus être enregistrée sur la puce. Mais le commerçant peut demander une autorisation et ne devrait pas refuser le paiement.

Dans les deux cas, un message “carte à renouveler” apparaît sur le terminal du commerçant.

Pourquoi ma carte bleue est bloquée ?

- Votre carte est bloquée par le terminal
Vous avez frappé successivement trois fois un code erroné. Votre carte est bloquée pendant toute la durée de validité du support, soit en principe deux ans. Un message “carte à renouveler” apparaît. Contactez votre agence bancaire. Elle procédera au déblocage de la puce neutralisée si elle est équipée du matériel nécessaire. À défaut, elle procédera au renouvellement de votre carte.

- Votre carte a été endommagée par le matériel du commerçant
Le commerçant est responsable du matériel qu’il a à sa disposition pour accepter les cartes bancaires en paiement. Si le matériel est défectueux, il en est de sa propre responsabilité.

Si le matériel du commerçant a détruit la puce de votre carte bancaire, il vous faudra demander le renouvellement anticipé de votre carte à votre agence bancaire

cependant, la carte pourra toutefois encore servir pour les retraits d’espèces dans certains DAB/GAB car seule la piste magnétique de votre carte est alors utilisé.

Avant de choisir sa carte bancaire il convient d’en connaître les modalités d’utilisation. Comme tout instrument de paiement, les cartes bancaires visa, mastercard et cartes bleu sont soumises à une reglementation. Bien souvent, c’est une question de bon sens avant tout.

Un commerçant refuse mon paiement de carte bancaire. A-t-il le droit ?

Le commerçant affilié au réseau cartes bancaires affiche sur sa vitrine ou sa caisse l’autocollant “CB”. Il est alors tenu d’accepter les cartes bancaires portant le logo “CB” en paiement. Le commerçant ne doit pas vous refuser votre carte bancaire même en période de soldes.

En revanche, il est autorisé à fixer un seuil minimal d’acceptation. Pour les achats d’un faible montant, le commerçant pourra donc exiger un autre mode de règlement. Vous devez être clairement informé de ce seuil, au préalable, par un affichage visible.

Enfin, le commerçant n’a pas le droit de demander une somme supplémentaire lorsque le paiement est effectué par carte bancaire (interdiction inscrite dans le contrat commerçant signé avec sa banque).

En cas de non-respect de ces dispositions, et malgré d’éventuelles mises en garde, la banque du commerçant a la possibilité de lui retirer l’agrément carte bancaire.

Par ailleurs, le paiement en espèces étant interdit au-delà de 3 000 €, vous devrez alors payer par carte bancaire ou tout autre mode de paiement, par exemple par chèque ou par virement.

Assurance carte bancaire contre la fraude

Gardez toujours un œil sur votre carte bancaire. Allez payer directement à la caisse. Ne vous séparez pas de votre carte. Vous éviterez qu’un commerçant indélicat établisse une double facture fictive ou duplique la piste magnétique de votre carte.

Vérifiez bien le montant porté sur l’écran du TPE avant de frapper votre code confidentiel ou sur la facturette avant de signer. Vérifiez que l’on ne vous fait pas signer deux notes à la fois.

Conseil : lorsque vous frappez votre numéro de code confidentiel, mettez-vous à l’abri des regards indiscrets. Cachez le clavier de saisie d’une main, écartez-
vous des personnes qui attendent autour de vous (à une caisse de magasin ou à une table de restaurant, par exemple).

Fraude carte bleu avec la facturette

Un double de la facturette ou du ticket doit vous être remis par le commerçant. Ne le laissez pas traîner derrière vous après le paiement. Il comporte certaines indications sur vos coordonnées bancaires qui peuvent être utilisées à votre insu pour des achats à distance. À la suite de l’augmentation de ce type de fraudes, l’identité du titulaire et la date de validité de la carte doivent être supprimées de la facturette et le numéro à seize chiffres tronqué. Mais, à ce jour, tous les commerçants n’ont pas actualisé leurs terminaux de paiement.

Aussi, restez vigilant. Conservez soigneusement la facturette pour permettre des vérifications ultérieures et constituer un élément de preuve en cas de litige.

Suite de nos solutions pour solutionner un problème de rachat de crédit. En cas de difficulté face à un rachat de crédit compliqué, il existe toujours des alternatives.

Aujourd’hui, la demande de délais de grâce pour racheter un crédit

Rachat de crédit : demander des délais de grâce

Le principe est de demander des délais de paiement ou alors une modification des mensualités auprès du tribunal d’instance de votre région.
Afin de saisir le tribunal d’instance, on peut demander un formulaire au bureau d’accueil de ce tribunal.

Mettez toutes les chances de votre côté

Une fois au tribunal, il faut expliquer pour quelle raison vous ne pouvez plus rembourser vos dettes comme initialement prévu (retard de pension alimentaire, chômage, instance de divorce…)

Evitez toute demande fantaisiste de rachat de crédit, elle décrédibilisera votre argumentation face au tribunal.

Vous aurez surement besoin de fournir des justificatifs concernant votre situation financière (fiche de salaire, déclaration d’impôt, contrat de prêt, quittances de loyer…).

Le délai de grâce sera jugé au cas par cas, il est impossible de faire une demande de délai de grâce pour la totalité de vos crédits, il vous faudra faire une demande par rachat de crédit individuel.

Bon courage pour votre demande de délais de grâce

Lorsque vous avez des difficultés pour rembourser vos crédits, des solutions existent toujours.

Aujourd’hui, envisageons la solution de la négociation avec l’organisme financier.

Rachat de crédit : négocier avec sa banque

Il est toujours important de prévenir la banque ou la société de crédit aussitôt que vous savez que vous allez avoir des difficultés pour :
–  soit des frais liés au non-remboursement du crédit ou aux rejets de prélèvement par la banque
– soit une réduction des mensualités (sauf pour les crédits revolving, les crédits revolving fonctionnent différement) ou un rééchelonnage de la dette sur davantage de temps

Le banquier n’est pas obligé d’accepter votre demande.

Il faut toujours obtenir une confirmation par écrit des accords entendus par téléphone.

La diminution des mensualités va automatiquement aboutir à une durée du crédit plus longue et donc un coût global du crédit plus élevé. La négociation du rachat de crédit a donc un prix.

C’est pourquoi, dans le cadre les crédits revolving, il vaut mieux privilégier la transformation en prêt personnel au lieu de la diminution des mensualités.

Bon courage dans votre négociation de rachat de crédit.

Notre dossier continue : si vous deviez changer de banque, vers laquelle iriez-vous ?

Aujourd’hui, zoom sur la banque postale. Autrefois tout simplement nommée La Poste, l’entité a changé il y a quelques années pour la banque postal, accessible à labanquepostale fr.

La banque postale est-elle faite pour vous ?

Son positionnement a toujours été sa proximité et des services bancaires à un coût maîtrisé. La banque postale en ligne se veut être la banque de tous, forte de sa forte implantation locale grâce à ses agences de La Poste. Plus récemment, en misant sur la développement responsable, la banque postal évolue sur le terrain de la notoriété, notamment sur l’accessibilité.

Partenaire de la route du Rhum, la banque postale sait aussi trouver les bonnes opérations de communication. Bref, labanquepostal c’est un réseau traditionnel, fortement implantée dans les régions françaises et possédant des bases très solides. Si vous cherchez une banque d’affaires, ce n’est pas pour vous !

Sur le site, la banque postale particuliers mon compte permet d’accéder à son espace personnel sécurisé. Très classiques, les rubriques proposent les fonctionnalités de base d’une banque en ligne.

Principales rubriques du portail banque postale

- Gestion du compte
- Prêts
- Épargne et Assurance Vie
- Placements
- Prévoyance
- Solutions Patrimoniales la banque postale
- Solutions Jeunes Actifs

Une partie qui pourra se montrer plus intéressante est celle sur les crédits à la consommation.

Prêts et crédits de la banque postale

- Prêt personnel auto
- Prêt personnel travaux banque postale
- Prêt personnel projet
- Rachat de crédits
- Prêt personnel étudiant de la banque postale
- Prêt personnel apprenti
- Prêt permis à un euro par jour
- Prêt personnel intérimaire

En 2009, les rachats crédits de la banque postale ont d’ailleurs reçu une des meilleures notes de l’ASPA qui délivre chaque année les prix des meilleures prestation de crédit à la consommation.

Les avancées technologiques et les innovations financières ont apporté une nouvelle donne dans les possibilités de crédit. Jusqu’alors considérée comme tabou, le rachat de crédit surendettement est devenu, comme tous les prêts, un acte légal. Le rachat de crédit peut se définir comme le rachat de toutes les créances détenues par une seule personne. Le rachat de crédit surendettement est une forme de rachat de crédit pour les individus victimes d’un montant de dettes particulièrement élevées.

Du coup, pour quelqu’un habitué à des petits plaisirs comme se payer des voyages régulièrement ou mener des travaux de rénovation, le rachat de crédit personnel semble être une opération idéale. Un aspect positif des rachats de crédit personnels, c’est la liberté avec laquelle le client peut utiliser le montant offert.

Obtenir un rachat de crédit surendettement : les conditions

Comme mentionné précédemment, le bénéficiaire d’un prêt personnel n’a pas besoin de suivre une feuille de route pour l’utilisation du montant de ses dettes. Ce type d’opérations de prêt s’attache, essentiellement, à la santé financière du demandeur de rachat de crédit. Et en général, le rachat de crédit surendettement est le fait de personnes ayant des dettes déjà assez élevées. Ils arrivent à une situation où leurs dettes ne leur permettent plus de faire face aux besoins de la vie de tous les jours, y compris les plus primaires tels que se nourrir ou se loger. Il convient donc de trouver le rachat de crédit au meilleur taux.

Modalités pour le rachat de crédit

Sur les critères du rachat de crédit personnel à engager, il convient de noter que cette méthode peut être planifiée sur une période de plusieurs mois voire un an. Toutefois, la validité du rachat de crédit est d’environ 7 ans. Avec un rachat de crédit surendettement, le client obtient une prolongation de délai de remboursement, lui permettant d’envisager son quotidien avec une plus grande sérénité. La part de la baisse des paiements mensuels est estimée entre 30% pour un rachat de crédit pas cher et 60% pour un rachat de crédit sécuritaire.

Vous l’aurez compris, le rachat de crédit personnel est accordé à celles et ceux qui sont tombés dans une impasse de dettes et qui n’arrivent plus à s’en sortir au quotidien. Bref, des victimes du surendettement. Pour leur donner un peu de temps et les laisser respirer financièrement, le rachat de crédit est une solution qui a l’avantage de ne pas augmenter ses paiements mensuels ni ses frais d’assurance.